Curso: Empréstimos para pequenas empresas. Problemas e melhoria do crédito às pequenas empresas

Quem movimenta a economia nos estados avançados do nosso planeta? Em primeiro lugar - as empresas pertencentes ao formato médio e pequeno. Até agora, a situação na Rússia não é tão positiva, mas mudanças tangíveis para melhor são perceptíveis. NO últimos anos o estado apresenta muitas propostas para ajudar as pequenas empresas a se reerguerem, se fortalecerem e alcançarem o sucesso. Muitos dizem que as médias e pequenas empresas ainda não ocupam sua devida posição no mercado devido a certas dificuldades nos programas de crédito.

Financiamento: há algo pelo que lutar

Empréstimos para pequenas empresas são realmente um ponto sensível para os bancos modernos. Mesmo que essas estruturas queiram cooperar com um empreendedor iniciante, muitas vezes avaliam os riscos como muito altos e, como resultado, recusam-se a trabalhar. Assim, o caminho fica bloqueado tanto para a estrutura bancária quanto para o potencial empresário, que jamais fará negócios sem receber o capital inicial.

Como mostra a prática, os empresários dominam e cumprem as regras de tributação e apoio legal ao negócio. Mas quando se trata de financiamento, as dificuldades começam - ninguém está pronto para assumir riscos adicionais de empréstimos para pequenas empresas. Como resultado, empréstimos especializados ou programas de financiamento direcionados se tornam uma dor de cabeça. No papel são, o desejo de usá-los - também, mas na prática - falha.

São os banqueiros?

É claro que imediatamente se quer acreditar que empréstimos para pequenas empresas na Rússia se tornaram um problema exatamente por causa da relutância das organizações bancárias em assumir os riscos associados a esses investimentos. Mas é apenas em sua opinião pessoal e iniciativa?

A situação econômica no estado está muito difícil há mais de uma década, e neste momento não só o nosso país, mas o mundo inteiro está em crise. Sem dúvida, a economia está avançando, e os caminhos e pontos de saída da crise já foram delineados, mas a situação real é extremamente tensa. Mas há um círculo vicioso aqui: então a economia vai se tornar próspera, quando muitas empresas de sucesso aparecerem, mas para que elas comecem seu trabalho, elas precisam de dinheiro que os bancos não fornecem devido à difícil situação econômica. Ao mesmo tempo, o fundo de crédito às PME é a única forma real de obtenção de fundos que permitirá:

começar um negócio;
expandir o formato;
desenvolver a empresa;
modernizar a linha de produção;
introduzir inovações;
reabastecer o ativo circulante.

Não é incomum que um programa de empréstimo para pequenas empresas literalmente salve você da falência.

Não se deixe enganar por embalagens bonitas

Os empréstimos para pequenas empresas na Rússia são servidos sob o molho de programas avançados que são mais benéficos para todas as partes - desde o proprietário da empresa diretamente para todo o país e até o mundo como um todo. Mas você precisa ter cuidado: o interior de tal embalagem nem sempre é tão atraente quanto o exterior.

Do que se trata? Os bancos têm sido surpreendentemente ativos na área de empréstimos para pequenas empresas nos últimos anos. Eles realizam campanhas promocionais e realizam regularmente grandes conferências, convidando participantes de diferentes regiões para trocar experiências e solicitar serviços de empréstimo. Mas o que acontece na prática? As condições para emprestar às pequenas empresas são tão duras que na maioria das vezes não atingem o recebimento real do dinheiro: os empresários simplesmente não conseguem atender a todos os requisitos do credor e, portanto, são recusados.

Dificuldades clássicas para o banco

Por que os bancos estão tão relutantes em emprestar para pequenas empresas? Motivos principais:

não transparência do empreendedorismo;
baixo nível de educação jurídica e econômica do empresário;
falta de garantias de recebimento de subsídios do Estado;
a probabilidade de o dinheiro não ser devolvido.

O risco deste último de ano para ano só cresce. Isso é demonstrado por estudos realizados por especialistas ao longo dos últimos anos.

Desafios clássicos para empreendedores

Se você estudar a questão do ponto de vista de quem inicia seu próprio negócio, perceberá que o conjunto de questões problemáticas básicas é diferente. Principais questões de interesse para empresários que precisam de dinheiro:

taxas de empréstimo inflacionadas;
falta de benefícios reais;
longo prazo para estudar a aplicação;
condiçoes difíceis nível baixo conscientização do cliente ao solicitar um empréstimo;
apoio estatal insuficiente;
faltam empréstimos a pequenas empresas "do zero".

Realidades do mercado

Percebe-se que o financiamento das pequenas e médias empresas está pronto para assumir as estruturas bancárias, que se dividem em dois grandes grupos. São organizações regionais, muitas vezes de pequeno formato, mas que funcionam de forma confiável e têm peso na comunidade econômica de sua região. Eles realmente conhecem as especificidades da área, a estrutura econômica, para que possam avaliar quais projetos trarão benefícios e quais serão um risco injustificado.

O segundo grupo de empresas financeiras que prometem empréstimos a pequenas empresas são os grandes bancos que operam em todo o país e se especializam em interagir especificamente com as empresas.

Ambas as opções se distinguem pela excepcional burocratização do sistema que cria grandes problemas para negócios reais. Por outro lado, há alguns aspectos positivos. Em particular, as estruturas bancárias locais estão desenvolvendo empréstimos para pequenas empresas por meio de contatos com clientes regulares. As grandes organizações têm ótimos recursos, para que possam oferecer incentivos ou melhores condições se o negócio lhes parecer promissor.

Falta de educação

Estudos mostram que o apoio ao crédito para pequenas empresas fica paralisado na etapa em que se revela que o empreendedor não possui Educação especial nem no domínio das finanças, nem no domínio da jurisprudência.

Este obstáculo não deve ser subestimado. Poucos bancos estão dispostos a trabalhar com pessoas que estão apenas começando seus negócios e não são capazes de documentar que entendem como as coisas são feitas nas atuais condições de mercado. Você pode falar por muito tempo e lindamente que sabe exatamente “como funciona”, mas é importante antes de tudo para uma organização financeira ter a confirmação de que isso não é palavras vazias. A melhor confirmação é um artigo sobre educação.

Conectividade em um nível profundo

A economia é uma esfera em que tudo o que acontece está intimamente interligado. Assim, o Banco da Rússia aumenta a taxa, após o que todos os bancos privados aumentam as taxas, ao mesmo tempo, a entrada de fundos de fontes externas diminui. Isso acaba afetando empresas de todos os níveis. É claro que, mesmo nessas condições, o Sberbank apresenta o empréstimo para pequenas empresas como lucrativo e acessível para todos, mas com uma análise detalhada das propostas dessa maior empresa, pela qual todos os outros são guiados, fica claro que é improvável que as pequenas / médias empresas receber qualquer coisa.

Nos últimos anos, os empréstimos são emitidos cada vez mais limitados, os requisitos para os candidatos estão crescendo a ponto de impossibilitar. O mesmo vale para os ativos. Além disso, as taxas estão aumentando significativamente. Os bancos atribuem isso ao aumento dos riscos e ao fato de que as dívidas vencidas estão se acumulando cada vez mais. Dos argumentos principais, um fato é citado: o pequeno negócio está em péssimas condições. O Banco da Rússia está estudando com muito cuidado as organizações privadas quanto à qualidade de seus ativos, e isso também está se tornando um problema devido ao qual o programa de empréstimos para pequenas empresas não está sendo implementado.

Não verifique - não adivinhe

Você não pode criticar as estruturas bancárias por não promoverem empréstimos para pequenas empresas sem garantias. Agora trabalhando na economia regra de ouro“Corte uma vez, primeiro meça sete vezes.”

Esse comportamento das instituições financeiras é uma medida para estabilizar a carteira de crédito, o que possibilita tornar os riscos menos significativos. Além disso, a burocracia, além de muitos aspectos negativos, também tem um aspecto positivo, a saber, a redução da taxa de juros no caso de aprovação de um empréstimo. Isso se deve ao fato de que o banco avaliará o cliente como confiável e estará pronto para oferecer a ele um programa mais conveniente e lucrativo.

Como conseguir um empréstimo

Talvez o programa de empréstimo mais comum (que também é promovido pelo Small Business Lending Assistance Fund) seja trabalhar com garantias. Claro, ainda hoje você pode encontrar uma estrutura que concorda em fornecer dinheiro sem garantia, mas isso acontece mais raramente do que com mais frequência - a cada ano o número de empréstimos sem garantia diminui em mais um terço.

As empresas que mais promovem empréstimos sem garantias são aquelas que confiam em seus ativos. Ao mesmo tempo, eles dão taxas de juros bastante altas e também introduzem uma comissão. Esses programas de empréstimo raramente são projetados para mais de dois anos. Mas o banco só fará empréstimos de longo prazo se o empresário puder oferecer um projeto sério, respaldando-o com sua propriedade. Os analistas agora supõem que as estruturas bancárias serão capazes de criar tal carteira de risco que será benéfica tanto para a empresa financeira quanto para o cliente empreendedor. Isso será útil tanto para os participantes da transação quanto para a economia do estado.

Empreendedorismo de vez em quando

Por que autoridades, economistas e financistas dizem tão unanimemente que o Fundo de Assistência a Empréstimos para Pequenas Empresas é importante para o país como um todo? É muito simples: é esse segmento empresarial que permite estabilizar a situação social e econômica do estado, além de ajudar a introduzir inovações e modernizar todo o sistema existente. Somente graças aos pequenos negócios é possível a substituição e diversificação de importações. Os negócios tornaram-se um poderoso método de resolução de problemas sociais que se acumularam em nosso país.

Como dizem os especialistas, os problemas de empréstimos para pequenas empresas não são as dificuldades de indivíduos individuais que desejam ter sucesso no mundo dos negócios, mas uma tarefa importante que deve ser resolvida por todos os meios. Agora, as oportunidades empresariais são usadas de forma ineficiente e a economia está pouco desenvolvida. Isso é especialmente perceptível quando análise comparativa Rússia e países desenvolvidos do mundo.

Segundo os especialistas, a solução dos problemas associados às empresas de pequeno formato deve começar pela resolução da questão do crédito a este setor empresarial. Os estudos estatísticos permitem-nos concluir que agora a necessidade de fundos no contexto das pequenas e médias empresas não é satisfeita em mais de um terço. Até 30% não têm nenhum acesso a empréstimos e cerca de 44% dizem que é muito difícil obter fundos emprestados para suas empresas.

No entanto, se nos voltarmos para a história, podemos descobrir que antes da crise de 2009 na Rússia, os empréstimos a pequenas empresas eram concedidos 15 vezes menos do que nos países europeus, 20 vezes menos do que no Japão, enquanto apenas 15% dos necessidade foram casos satisfeitos. Ou seja, a situação já está melhorando, o que, no entanto, não nega a gravidade do problema do crédito às pequenas empresas.

Ferramentas de solução de problemas

Como a história tem mostrado, o maior crescimento na entrada de dinheiro no empreendedorismo das estruturas bancárias foi observado em um momento em que novas empresas começaram a entrar em massa no mercado monetário. eles estavam correndo um grande número de programas de empréstimos, recorrendo a todos os mecanismos possíveis de apoio governamental aos empréstimos concedidos para fazer negócios.

Mas foi nesse período que se estabeleceram tendências negativas, que até hoje afetam a situação financeira do país. É sobre sobre "fábricas de crédito" que não apenas consideravam pedidos rapidamente, mas o faziam de forma irresponsável, o que reduzia a qualidade do produto financeiro. Por causa disso, a estrutura como um todo se deteriorou, o que levou à situação atual em que todo banco que se preze realmente mede sete vezes antes de começar a cortar – e ainda pode mudar de ideia.

Como as “fábricas de crédito” tentaram resolver os problemas de empréstimos para pequenas empresas? Eles ofereceram a todos programas anuais no valor de até três milhões de rublos. Eles foram projetados principalmente para o setor de comércio. Assim que começou uma nova crise, junto com a qual caiu o poder de compra dos habitantes, esse negócio mostrou sua insolvência. Como resultado, os bancos começaram a voltar os olhos principalmente para áreas menos arriscadas.

Então, a que chegamos?

Burocracia

Analisando todo o exposto, podemos afirmar com segurança que os problemas de crédito para pequenas empresas começam justamente pela burocracia. Para que uma organização receba dinheiro emprestado, ela deve provar sua solvência ao banco. Mesmo que seja uma quantia relativamente pequena que o empresário queira tomar emprestado por um curto período de tempo, ele ainda deve preparar documentos que assegurem à instituição financeira sua confiabilidade. Você também terá que elaborar um plano de negócios que descreva claramente como os fundos serão gastos se o banco aprovar o empréstimo.

É necessário trazer certidão de registro e documentos pessoais do organizador da empresa, solicitar certidões fiscais e gerar relatórios há pelo menos seis meses, ou até um ano. Os representantes do banco analisarão os indicadores obtidos, calculando quais são as perspectivas desse negócio. Eles vão avaliar a rentabilidade, desmontar tudo literalmente tijolo por tijolo, e só depois disso tomarão uma decisão final.

Sutilezas:

falta de transparência nos documentos contábeis;
a necessidade de receber dinheiro de empresas recém-inauguradas;
trabalhar em um esquema tributário simplificado que não permite controlar o volume de negócios da organização.

A burocracia é um sistema de seguro de risco. As pequenas e médias empresas raramente têm um histórico positivo de empréstimos, principalmente em nosso país; as instituições financeiras simplesmente não têm uma base suficiente fora da burocracia para tirar conclusões sobre os benefícios de trabalhar com um determinado candidato.

Promessas e fiadores

No caso em que um empresário tem um penhor ou os responsáveis estão dispostos a atestá-lo, o problema do empréstimo torna-se menos agudo. É verdade que isso não se aplica a um empréstimo direcionado, pois o banco emitirá dinheiro para um empresário como pessoa física, sem rastrear para quais finalidades esses fundos serão usados no futuro. Aspectos ruins:

falta de bens próprios que pudessem ser usados como garantia;
a possibilidade de obter no máximo 70% do preço estimado do penhor;
pagamento da avaliação pelo mutuário.

Quanto aos fiadores, as coisas são um pouco mais complicadas. Os bancos estão prontos para emprestar dinheiro se houver quem esteja pronto para atestar seu negócio, mas é muito difícil encontrar essas pessoas.

Preço de emissão

Finalmente, como decorre de tudo o que precede, o problema da obtenção de empréstimos reside também no seu elevado custo. Obviamente, se você conseguiu atender a todas as condições do banco, poderá contar com uma taxa relativamente baixa, mas se o dinheiro foi recebido ignorando um ou outro requisito, o consentimento da instituição financeira poderá ser obtido apenas em troca para um aumento da taxa de juros.

A pequena empresa é tradicionalmente considerada uma zona de risco, por isso os bancos, ao emprestar fundos para empresas, criam 100% de reservas para si, levando em consideração quanto dinheiro foi gasto para verificar a confiabilidade desse mutuário. Todos esses custos também estão incluídos no custo do empréstimo, que você terá que reembolsar.

Nos últimos anos, a prática de obtenção de microcréditos tem se disseminado de forma bastante ativa. Eles são emitidos pequenas empresas, que não são tão responsáveis na análise de um potencial mutuário e estão dispostos a fornecer apenas uma pequena quantia. Um esquema semelhante já foi escrito acima. Hoje, será possível trabalhar dessa forma com uma empresa que já possui licença para atividades de crédito. Se você gosta dos termos desta ou daquela oferta, primeiro verifique se a empresa é legal para evitar problemas no futuro. Esse empréstimo será emitido por um período de dois a cinco anos e por um valor pequeno, mas com uma alta taxa de juros. Esta opção é boa como backup. O aumento dos juros se deve ao fato de a empresa assumir antecipadamente que o dinheiro não será devolvido à sua conta.

A principal tarefa de um empresário é encontrar um programa que não “coma” todos os seus lucros com juros. Muitas vezes acontece que, no estágio inicial, a empresa deve tentar sair por conta própria, sem recorrer a dinheiro emprestado - são eles que, no final, podem “afundar o navio”.

O que fazer?

Então o que fazer? Se você precisa de dinheiro com urgência, mas ainda não viu nenhum relatório e outra documentação sobre a empresa e não pode contar com isso, tente entrar em contato com organizações que emitem dinheiro com juros bárbaros, mas com requisitos mínimos para o candidato.

Se você possui bens líquidos, é melhor trabalhar com um banco que esteja pronto para considerá-los como garantia. Mas se você tiver um bom histórico de crédito e, além disso, uma educação jurídica, poderá obter um empréstimo sem propósito de um grande banco.

O rápido desenvolvimento de empréstimos para pequenas empresas leva ao fato de que os produtos de empréstimo se tornam mais acessíveis para pequenas empresas: os termos dos empréstimos estão crescendo, as taxas de juros estão caindo e as exigências para potenciais mutuários estão se tornando mais suaves.

Os empréstimos para pequenas empresas em geral são caracterizados por prazos mais curtos do que os empréstimos para empresas de médio e grande porte.

Em termos de tamanhos de empréstimos, o spread é bastante grande: em bancos pequenos, o valor mínimo é de 5 mil e o máximo é de 500 mil rublos, para os maiores - 50 mil e 30 milhões de rublos, respectivamente.

Em geral, de acordo com o estudo, mais de 40% dos empréstimos do número total de empréstimos concedidos a pequenas empresas são empréstimos de até 300 mil rublos. (cerca de 10 mil dólares). Ou seja, 40% de todos os empréstimos concedidos foram microcréditos. Pouco menos de 40% de todos os empréstimos emitidos estão dentro de 300 mil rublos. - 3 milhões de rublos Menos de um quarto de todos os empréstimos foram empréstimos no valor de 3 milhões de rublos.

Apesar da atuação dos bancos no segmento de pequenas empresas, a concorrência entre eles ainda é realizada principalmente por clientes de indústrias e regiões tradicionais. Os bancos estão mais dispostos a emprestar para empresas envolvidas no comércio. Em 2006, representou mais de 60% de todos os empréstimos concedidos a pequenas empresas. As tradings continuam sendo o setor mais dinâmico da nossa economia e, devido ao rápido giro de seus recursos, podem se dar ao luxo de pegar um empréstimo bancário mesmo com juros altos.

O setor manufatureiro respondeu por pouco mais de 10%. Ao mesmo tempo, quase um quarto das empresas desta área são fabricantes de alimentos, cerca de 18% estão envolvidos na produção metalúrgica e na produção de produtos metálicos acabados, e outro quarto das empresas está envolvida em outra produção, ou seja, produção de móveis, joias, artigos esportivos, brinquedos, atrações, instrumentos de escrita, reciclagem de lixo, etc.

Mais de um quarto de todos os empréstimos concedidos a pequenas empresas estão em Moscou, 20% cada - nos distritos federais do sul e dos Urais. A distribuição dos empréstimos concedidos a pequenos empresários por região coincide aproximadamente com a distribuição territorial das próprias pequenas empresas em todo o país. Mais da metade das pequenas empresas estão localizadas nos Distritos Federais Central e Volga. Mais de 50% dos pequenos negócios entre os que receberam empréstimo também estão localizados nesses dois distritos federais.

Um desenvolvimento mais ativo e diversificado do crédito às pequenas empresas é dificultado por vários fatores.

Em primeiro lugar, nesta fase de seu desenvolvimento, os bancos russos não têm base de recursos suficiente para emitir empréstimos de longo prazo. A maioria dos intermediários financeiros, especialmente nas regiões, existe em depósitos de curto prazo. Dada a natureza instável e de curto prazo dessa base de recursos, esses bancos não podem conceder empréstimos de longo prazo a empreendedores para a renovação de ativos fixos. Assim, os bancos estão limitados a empréstimos de curto prazo para reabastecimento capital de giro(por um período de até um ano e mais frequentemente - por três a seis meses). Essa cautela aumenta a confiabilidade do setor bancário, mas os empréstimos de curto prazo não permitem que as pequenas empresas modernizem sua produção. Em uma situação de subdesenvolvimento em nosso país, o sistema de refinanciamento de empréstimos do Banco Central grande importância adquire um sistema de financiamento sob o esquema alemão - através de bancos estatais, por exemplo, o Banco de Desenvolvimento Russo, ou bancos estrangeiros, em particular, o BERD.

Em segundo lugar, com custos de transação comparáveis para atender a um grande e pequeno mutuário, não é lucrativo para um grande banco trabalhar com uma pequena empresa. Precisamos de tais procedimentos para empréstimos a pequenas empresas que tornem possível preparar e conduzir de forma rápida e econômica uma grande massa pequenas transações, garantindo ao mesmo tempo uma qualidade aceitável da carteira de crédito. Para resolver esse problema, grandes bancos estão desenvolvendo sistemas de pontuação para avaliação de parceiros.

Em terceiro lugar, os riscos elevados, em parte devidos à falta de transparência das pequenas empresas, e os problemas com as garantias das transacções constituem um sério obstáculo ao aumento do volume de empréstimos às pequenas empresas. No entanto, como a prática tem mostrado, este problema também é solucionável. Além disso, a parcela de empréstimos problemáticos, de acordo com as estimativas dos banqueiros, é pequena e equivale a cerca de 3-5% dos empréstimos concedidos a pequenas empresas.

Os bancos estão encontrando maneiras de trabalhar com pequenos mutuários, mesmo na ausência de garantias confiáveis. Ao longo do ano passado, os bancos tornaram-se mais ativos na oferta de empréstimos não garantidos. Eles, é claro, são de curto prazo, mas permitem que os empreendedores resolvam dificuldades temporárias. Os mais comuns são empréstimos não garantidos contra recursos que os clientes concordam em coletar no banco. Mas, para trabalhar com empréstimos não garantidos, o banco deve ser capaz de avaliar o negócio do cliente, sua capacidade de pagar o empréstimo às custas de sua receita atual e a eficiência do trabalho. Essas são novas tecnologias de avaliação de risco, e por trás dessas tecnologias está o futuro dos empréstimos em massa para pequenas empresas.

Na versão clássica, a garantia são imóveis residenciais e não residenciais, equipamentos, veículos de propriedade da empresa e bens pessoais do empresário. Os bens em circulação costumam servir de garantia para empréstimos concedidos a pequenas empresas. Os bancos preferem realizar a avaliação de garantias por conta própria. A garantia deve cobrir o valor do empréstimo e os juros durante todo o prazo do empréstimo. Neste caso, o banco normalmente procede da liquidez do colateral e não leva em consideração mais de 70% do seu valor de avaliação. Além disso, os bancos geralmente exigem que as garantias sejam seguradas com uma companhia de seguros. Isso se deve, entre outras coisas, ao fato de que, de acordo com a moderna legislação penhor, em caso de falência de uma empresa, os banqueiros não excluem situações em que os bens devidos ao banco nos termos da lei não possam ser recuperados dos empresários. A propriedade prometida sobre direitos gerais vai a leilão, e os bancos não têm direitos de preferência sobre ela.

Até o momento, os veículos dados em garantia não podem garantir a cobertura absoluta do empréstimo ao banco. O fato é que o veículo prometido ainda não está registrado na polícia de trânsito. Assim, os bancos não estão protegidos contra fraudes por parte de clientes que “perdem” seus passaportes. veículo, penhorado no banco, e revendendo o carro.

Outra maneira de reduzir os riscos de empréstimos para pequenas empresas é o conhecimento pessoal do banqueiro com o proprietário do negócio. Ao solicitar um empréstimo, as negociações com os bancários geralmente são atendidas pelas primeiras pessoas das pequenas e médias empresas, o que raramente acontece quando interagem com grandes empresas, e essas relações informais com a administração fornecem informações mais confiáveis sobre o estado das coisas a empresa. Os especialistas em crédito não devem apenas ser capazes de avaliar bem o negócio de um potencial mutuário, mas também serem excelentes psicólogos. Você precisa conhecer pessoalmente a pessoa por trás do negócio específico.

Segundo os próprios banqueiros, as seguintes medidas governamentais poderiam contribuir para um trabalho mais intensivo dos bancos e pequenas empresas:

- em primeiro lugar, a adoção de uma nova lei sobre penhor, que permita excluir da massa falida os bens penhorados em caso de falência do devedor, bem como prever a possibilidade de cobrança extrajudicial dos bens penhorados por um banco, e a introdução de um sistema de registo de penhor de bens móveis;
- em segundo lugar, alterações ao Regulamento do Banco da Rússia nº 254-P de 26 de março de 2004 “Sobre o procedimento para a formação pelas instituições de crédito de uma reserva para possíveis perdas em empréstimos, empréstimos e dívidas equivalentes”. Esta disposição desencoraja empréstimos a pequenas empresas. O Banco Central considera empréstimos a pequenas empresas na maioria dos casos como empréstimos problemáticos e ruins, para os quais as instituições de crédito devem criar reservas no valor da metade ou do valor total do empréstimo. Assim, os bancos devem buscar recursos adicionais para criar reservas e, como resultado, isso leva ao aumento dos custos bancários e ao aumento da taxa.

Além disso, os banqueiros reclamam da falta de experiência real na avaliação dos negócios das pequenas empresas entre os auditores do Banco Central, que utilizam indicadores muito formais, como insuficiência de recursos próprios ou patrimônio líquido negativo, esquecendo de avaliar as perspectivas de desenvolvimento de uma pequena empresa. Por um lado, o Banco Central anuncia um caminho para a transição para a supervisão substantiva com base na avaliação dos indicadores de qualidade das atividades do banco. Mas acontece o contrário. Muitas vezes os bancos são obrigados a recusar empréstimos a um cliente em potencial, porque sabem que o Banco Central virá e os forçará a criar reservas adicionais para um empréstimo, o que do ponto de vista formal é arriscado. Mas o banco conhece melhor o negócio do cliente de forma objetiva, fomos nós que fomos ao seu depósito, e não representantes do Banco Central.

A única brecha que o Banco Central deixou para os credores das pequenas empresas é a capacidade de formar uma reserva para uma carteira de empréstimos homogênea, de tamanho insignificante, ou seja, não superior a 0,1% do capital social. O montante da provisão é determinado pela instituição de crédito em função da metodologia de avaliação de risco aplicada a uma carteira de crédito homogéneo. Esse padrão limita significativamente a capacidade do banco de emprestar para pequenas empresas. De acordo com ele, apenas empréstimos de até 250 mil rublos podem ser atribuídos a empréstimos homogêneos.

E, por fim, a redução da carga tributária dos pequenos negócios seria um fator positivo para os próprios bancos. Utilização de diversos mecanismos de redução da carga tributária sobre as pequenas empresas (incentivos fiscais, regimes fiscais) poderia permitir que as pequenas empresas legalizassem seus negócios e, em última análise, reduzissem os riscos de crédito dos bancos, o que levaria a um aumento do crédito às pequenas empresas.

Uma interação mais ativa entre bancos e pequenas empresas também é prejudicada pelos problemas que as pequenas empresas enfrentam ao se candidatar aos bancos.

Em média, nos bancos, o procedimento para considerar um pedido de empréstimo leva pelo menos 1 mês e exige que o empresário forneça um grande número de certidões e cópias de documentos. Ao contrário de um grande mutuário, uma pequena empresa não tem recursos de mão de obra ou tempo para coletar todos os documentos. Ao mesmo tempo, ninguém dá ao empresário a garantia de que todos os seus esforços serão recompensados. Além disso, um pequeno empresário geralmente simplesmente não tem tempo para esperar o dinheiro necessário “aqui e agora”. Muitas vezes, os empresários são obrigados a fornecer uma série de documentos adicionais, como um plano de negócios, um estudo de viabilidade e assim por diante, e a maioria dos empresários geralmente não está qualificada para compilá-los.

Para reduzir os riscos de crédito, os bancos geralmente apresentam requisitos rigorosos para garantias para empréstimos emitidos. Com o atual quadro legislativo e as condições para a passagem dos processos nos tribunais arbitrais, é bastante difícil devolver o penhor, leva muito tempo e dinheiro. Além disso, não há legislação e infraestrutura de garantias adequadas para a implementação de garantias. Ao seguir a corrente regulamentos as garantias, em regra, são vendidas por não mais de metade do seu valor real. A venda de garantias é realizada através de um sistema de licitações, o que provoca uma queda acentuada em seu preço devido à má organização das licitações. Portanto, os bancos credores exigem dos potenciais mutuários 200% de garantia para um empréstimo, o que está além do poder da maioria das pequenas empresas.

Tudo isso forma um certo estereótipo entre os empresários em relação aos empréstimos bancários e contribui para o baixo interesse na cooperação com os bancos. Vários banqueiros dizem que agora a principal tarefa da comunidade bancária, incluindo o estado, é atrair o interesse das pequenas empresas para os bancos. Os pequenos negócios, em sua maioria, não percebem o banco como uma instituição pronta para cooperar com os negócios. Os bancos são constantemente forçados a trabalhar com relatórios não confiáveis fornecidos por empresários. A pequena empresa tem certeza de antemão de que o banco não vai gostar, por isso tenta embelezar sua própria posição.

Bancos focados em trabalhar com pequenas empresas estão tentando levar em conta as peculiaridades dessa categoria de clientes. Isto é especialmente verdade para os pequenos bancos, cujo comportamento é geralmente caracterizado por uma maior flexibilidade do que os grandes bancos.

Os bancos estão prontos para reduzir o tempo de consideração de pedidos de empréstimo no caso de seu pequeno tamanho, mas, ao mesmo tempo, o banco deve ter um sistema depurado para avaliar os mutuários, como um modelo de pontuação ou análise expressa, ou empresta para mutuários com um bom histórico de crédito.

No entanto, hoje os bancos praticamente não estão prontos para cooperar com as pequenas empresas na fase mais crítica para elas - a inicial. A necessidade de empréstimos bancários iniciais é satisfeita, segundo estimativas de especialistas, em 4-7% e, de acordo com os cálculos do Small Business Resource Center, a capacidade potencial desse mercado é superior a US$ 5 bilhões. Enquanto isso, como mostra a prática estrangeira, essa cooperação não é apenas real, mas também mutuamente benéfica. Por exemplo, na Europa, apesar de outras fontes de financiamento de risco estarem presentes em volume suficiente, os bancos financiam um terço das start-ups. E eles ainda têm que competir neste segmento. Na Rússia, não há concorrentes especiais para bancos nessa área. Os fundos de risco estão cada vez mais fortes e, mesmo em conjunto com o Estado, os business angels e as suas associações, ainda não conseguem satisfazer a necessidade de financiamento dos empreendedores start-up. E nesta situação, os bancos, cooperando com pequenas empresas emergentes, poderiam criar uma reserva bastante grande para o futuro, demarcar certos nichos regionais e setoriais ou até mesmo se tornar um de seus fatores de formação, além de melhorar sua compreensão dos riscos em áreas de interesse, indústrias e regiões. As pequenas empresas, por outro lado, a cooperação com os bancos pode permitir desde o início aprender a planear as atividades, analisar o mercado, gerir os fluxos financeiros e avaliar adequadamente os seus estado real. Enquanto isso, start-ups reais são financiadas principalmente nem por fundos de risco, mas por business angels - empresários e especialistas bem-sucedidos que desejam investir seu dinheiro em produção real e obter uma renda decente deles. Além disso, para o financiamento inicial da maioria dos projetos, 15 a 20 mil dólares costumam ser suficientes.

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A reestruturação do sistema bancário russo após a crise financeira de 1998 foi identificada como uma das áreas mais importantes políticas públicas no domínio das relações monetárias. A ideia era reformar o sistema bancário da Rússia de tal forma que se tornasse adequado às necessidades da economia.

O cumprimento desta tarefa foi facilitado pela formação e aperfeiçoamento de instituições especiais de crédito que fornecem financiamento para pequenas empresas.

O problema do desenvolvimento e criação de pequenas empresas é de particular importância para a nossa economia. Sabe-se que em muitos países desenvolvidos essas empresas asseguram a produção de uma parte significativa, e em alguns casos predominante, do produto social bruto. As características atraentes das pequenas empresas para a Rússia são: curtos períodos de retorno dos investimentos direcionados aqui, sua capacidade de se adaptar rapidamente às mudanças na demanda, o uso rápido dos resultados das conquistas e descobertas científicas e tecnológicas, a criação de novos empregos, a formação de um próspero estrato médio da população. Por outro lado, este setor da economia é uma área de investimentos de alto risco: há uma parcela muito grande de empresas falidas e liquidadas, no entanto, assim como uma parcela significativa de empresas recém-criadas.

Infelizmente, a influência de certos fenômenos negativos no cenário econômico, social e vida politica Rússia, que são sérios obstáculos à implementação de um rumo político eficaz para o desenvolvimento das pequenas e médias empresas: barreiras administrativas excessivas e corrupção no sistema de estado, incluindo órgãos reguladores; percepção negativa dos empresários pelos representantes individuais estruturas de poder como pessoas cujo bem-estar é alcançado unicamente através da evasão das normas e regras de negócios estabelecidas por lei; desconfiança dos cidadãos na política estatal no campo do empreendedorismo, expressa, em particular, em formas como a "conservação" das poupanças pessoais, atividade empresarial sombra; tradições de empreendedorismo subdesenvolvidas, resultando em um nível insuficiente de cultura e atividade empreendedora, bem como baixa eficiência de consolidar os esforços dos empresários para proteger seus próprios direitos e interesses.

Esses fenômenos e fatores têm raízes históricas e psicológicas bastante profundas. Para superá-los, são necessários esforços especiais e a adoção de medidas específicas por parte do Estado para corrigir políticas nas esferas ideológica, econômica, administrativa, policial e educacional, onde esses fenômenos estão mais enraizados, desde a inércia, a desconfiança mútua e a inconsistência de política de Estado, como mostra a prática histórica de reformas e transformações sociedade russa incluindo ela período soviético capaz de condenar ao fracasso quaisquer empreendimentos progressistas.

As perspectivas para o desenvolvimento de pequenas empresas na Federação Russa, como elemento integrante do moderno sistema de economia de mercado, correspondem ao verdadeiro objetivo das reformas econômicas - a criação de uma economia competitiva efetiva que garanta um alto nível e qualidade de vida para os população e participação digna da Rússia na comunidade econômica mundial.

A característica de qualquer estado desenvolvido é formada por grandes corporações, e a presença de uma força econômica poderosa (grande capital) determina em grande parte o nível de potencial científico, técnico e produtivo, a verdadeira base da vida em países com sistema de economia de mercado é pequena negócios, como a forma mais massiva, dinâmica e flexível da vida empresarial. É no sector das pequenas empresas que se cria e funciona a maior parte dos recursos nacionais.

O desenvolvimento de pequenos negócios em várias regiões da Rússia

A federação está acontecendo de forma muito desigual - tanto na regional quanto na setorial. Mais da metade das pequenas empresas que operam no país estão concentradas em 8 assuntos da Federação Russa, cerca de um quarto - em Moscou. A grande maioria das pequenas empresas na Rússia está envolvida no comércio e refeições e têm apresentado um crescimento relativamente estável nos últimos anos.

Atualmente, 15,8% das pequenas e médias empresas pertencem ao setor da construção. Quase o mesmo número de pequenas e médias empresas (15,7%) pertence ao setor produção industrial. A maioria das empresas está envolvida no comércio, engenharia mecânica e metalurgia, indústria leve, marcenaria e indústrias alimentícias. Em 1992-93, houve um crescimento significativo de pequenas e médias empresas no campo da ciência e serviços científicos altamente profissionais, depois, em 1994-95, seu número diminuiu e nos últimos anos continuou a diminuir. Os sectores prioritários do sector real da economia desenvolvem-se actualmente a um nível muito baixo. A parcela de empresas que introduzem novas tecnologias ou produzem amostras de produtos fundamentalmente novos é extremamente pequena.

Uma parte significativa das dificuldades e obstáculos no caminho da formação e desenvolvimento da pequena empresa russa está fora do escopo da própria pequena empresa. Com base nos dados estatísticos e analíticos disponíveis, é possível destacar alguns dos principais problemas que os representantes das pequenas empresas enfrentam em suas atividades: imperfeição do marco legal no campo das pequenas empresas; falta de mecanismos financeiros e de crédito eficazes e de apoio material e de recursos para o desenvolvimento de pequenos negócios; imperfeição do sistema tributário; competição injusta; imperfeição sistema estadual apoio a pequenas empresas; subdesenvolvimento do sistema de apoio à informação para pequenas empresas; problemas de pessoal e formação de especialistas para pequenas empresas.

O objetivo da política estatal de desenvolvimento e apoio aos pequenos negócios é criar condições políticas, jurídicas e econômicas para o livre desenvolvimento dos pequenos negócios, proporcionando: o aumento da eficiência social dos pequenos negócios, a formação da classe média - a base de estabilidade política; aumentar a taxa de desenvolvimento das pequenas empresas como um dos fatores estratégicos no desenvolvimento socioeconômico do estado, aumentando a participação das pequenas empresas na formação de todos os componentes do produto interno bruto (produção de bens, serviços, impostos líquidos ), ampliação das áreas de atuação e fortalecimento econômico das pequenas empresas.

Para atingir o objetivo da política estadual no campo da pequena empresa, as seguintes tarefas devem ser resolvidas:

formação ambiente jurídico assegurar o desenvolvimento sem entraves dos pequenos negócios; fornecer proteção legal, judicial e física a pequenas empresas / realizada com base em leis federais e leis das entidades constituintes da Federação Russa;

provisão financeira de apoio estatal para pequenas empresas;

desenvolvimento organizações especializadas(gabinetes de crédito) para facilitar o acesso de pequenas empresas a empréstimos de bancos comerciais.

formação de uma infraestrutura que garanta a disponibilidade de serviços e recursos necessários para as pequenas empresas;

melhorar a eficiência das atividades das autoridades estatais da Federação Russa, entidades constituintes da Federação Russa e governos locais para apoiar pequenas empresas.

Uma vez que os investimentos em pequenas empresas estão associados a altos riscos de investimento, o setor bancário fornece financiamento limitado (empréstimos de médio e longo prazo) às pequenas empresas. Nesse sentido, muitos países desenvolvidos têm programas governamentais de apoio a pequenas empresas e instituições estatais dando esse suporte.

Na Rússia, os empréstimos para o desenvolvimento de pequenas empresas são concedidos de forma limitada pelos bancos comerciais. Isso se deve ao clima de investimentos no país e às peculiaridades dessa esfera econômica. O governo está tentando mudar a situação. No entanto, em primeiro lugar, os recursos governamentais são alocados para apoiar pequenas empresas em valores insignificantes e, em segundo lugar, as formas desse apoio nem sempre são eficazes. O resultado dessas circunstâncias é uma participação muito fraca das pequenas empresas na produção nacional. Se em muitos países desenvolvidos fornece de 40 a 60% do produto nacional, em nosso país é de cerca de 12%, e nos últimos anos não houve sinais claros de progresso neste setor da economia. Pelo contrário, houve uma diminuição no número de empregados, muitas pequenas empresas registradas não estão realmente funcionando e muitas empresas estão mudando de negócios legais para a economia paralela.

E isso apesar do fato de que nos últimos anos foi criado um conjunto bastante extenso de estruturas institucionais, cujas funções são fornecer apoio estatal às pequenas empresas. Esse complexo em nível federal inclui: o Fundo Federal de Amparo às Pequenas Empresas, a Câmara de Comércio e Indústria. A Agência Russa de Apoio às Pequenas e Médias Empresas, a Fundação de Assistência ao Desenvolvimento de Pequenas Formas de Empresas na Esfera Científica e Técnica, a Academia de Gestão e Mercado, associações inter-regionais e centros de pesquisa e associações públicas de empresários também são envolvidos na criação de infra-estruturas de apoio às pequenas empresas. Está sendo formada uma rede de infraestruturas de apoio aos pequenos negócios - centros empresariais, incubadoras de empresas, centros de inovação e tecnologia, parques tecnológicos. Em mais de 70 entidades constituintes da Federação Russa, foram criadas estruturas como parte dos órgãos poder Executivo apoiando os pequenos negócios. Fundos de apoio a pequenas empresas foram estabelecidos em 74 regiões da Federação Russa, e programas regionais apropriados foram adotados e estão sendo implementados.

Note-se que, até agora, a assistência estatal às pequenas empresas, no que diz respeito à resolução do problema do crédito a elas, resume-se a duas áreas, fixadas na Lei Federal de 14 de junho de 1995 nº 88-FZ "Sobre o Apoio do Estado para Pequenas Empresas na Federação Russa":

as pequenas empresas podem usufruir de condições preferenciais ao receber empréstimos de bancos comerciais (artigo 11);

o Estado cria fundos de apoio às pequenas empresas, cuja função é conceder empréstimos às pequenas empresas (artigo 8º).

A primeira direção praticamente não resolve problema global Saturação das pequenas empresas com os investimentos necessários. O fato é que a lei prevê certas condições preferenciais para pequenas empresas, e não para bancos comerciais que lhes emprestam. Em outras palavras, as pequenas empresas estão interessadas em empréstimos, enquanto a falta de investimento se deve principalmente à posição dos bancos.

Outra coisa são os fundos de apoio às pequenas empresas. Eles foram criados e atuam desde 1994 nos níveis federal, regional e local, especificamente para o financiamento de pequenas empresas. Juntamente com outras funções, eles também desempenham funções de empréstimo. Os fundos são encarregados de fornecer apoio financeiro programas governamentais apoio a pequenas empresas.

A Lei enfatiza que os fundos são organizações sem fins lucrativos que têm o direito de fornecer às pequenas empresas: empréstimos concessionais; empréstimos sem juros; empréstimos de curto prazo numa base competitiva; garantias para empréstimos estrangeiros direcionados recebidos pelo governo da Federação Russa para projetos de desenvolvimento de pequenas empresas, bem como para empréstimos de investimento emitidos por bancos russos para pequenas empresas; assistência financeira gratuita.

Pelo menos 50% dos recursos financeiros dos fundos são formados à custa de investimentos do poder executivo federal, regional e local (recursos dos orçamentos pertinentes e receitas de privatizações propriedade do Estado), renda de atividades próprias, contribuições voluntárias de pessoas físicas e entidades legais e outros rendimentos.

Os rendimentos das atividades próprias do Fundo não estão sujeitos à tributação e podem ser formados em decorrência de: emissão e colocação de títulos dos fundos; realização de concursos, leilões, exposições e loterias; receber juros de empréstimos preferenciais concedidos a pequenas empresas; outros rendimentos.

É fácil perceber que do ponto de vista da formação de ativos e passivos, bem como das formas de geração de renda, os fundos trazem a marca de uma combinação bizarra, por um lado, dos signos de bancos e emissoras ( uma vez que se dedicam à concessão de empréstimos e recebem juros sobre empréstimos, emissão e colocação de títulos, realização de leilões, loterias), e por outro lado - entidades beneficentes e orçamentárias (contribuições voluntárias de pessoas físicas e jurídicas, fundos orçamentários, assistência financeira gratuita carregar). No entanto, esse tipo de combinação é bastante condizente com a natureza jurídica dos fundos, definidos na Lei como organizações sem fins lucrativos, cuja finalidade principal não é extrair lucro e distribuí-lo entre os participantes dos fundos. Ao mesmo tempo, essa combinação permite atrair recursos de diversas fontes e direcioná-los de diversas formas para apoiar os pequenos negócios.

A lei enfatiza especificamente que as atividades dos fundos são realizadas sem a obtenção de uma licença bancária (artigo 8º). Essa é uma vantagem das fundações, pois se recebessem tal licença e se transformassem em bancos, não poderiam desempenhar efetivamente outras funções-chave para apoiar as pequenas empresas (por exemplo, o uso de doações e financiamentos). Mas isso também é uma desvantagem: os fundos não são dotados dos direitos que os bancos têm em termos de captação de recursos da população, empresas e bancos para financiar pequenas empresas na forma de depósitos, empréstimos interbancários e saldos em conta corrente.

Em outras palavras, fundos significativos continuam sendo uma fonte potencial inexplorada de financiamento para pequenas empresas. Para utilizá-los, é impossível prescindir de bancos que atuariam nesta área juntamente com fundos de apoio. Portanto, é aconselhável a formação desses bancos (preferencialmente em todas as regiões do país), que estariam engajados em investimentos no desenvolvimento de pequenos negócios. Podem ser bancos de capital puramente estatal ou misto de capital público-privado, mas sempre com participação predominante de capital estatal, o que permite ao Estado manter em suas mãos as rédeas do governo desses bancos. O protagonismo do Estado se faz necessário como garantia de manutenção da especialização, observando-se restrições ao uso de recursos bancários para outros fins.

Bancos semelhantes operam em muitos países desenvolvidos da Europa (por exemplo, na França e na Itália) e em outras regiões do mundo. Eles são muito bem-sucedidos na captação de recursos de médio e longo prazo da população e das organizações para seu investimento em pequenos negócios, principalmente na produção de médio e longo prazo. Eles são ainda mais necessários e seriam extremamente úteis para a economia em transição da Rússia, que viu um declínio rápido e constante no investimento no setor real nos últimos 10 anos.

Ressalta-se que os bancos de desenvolvimento estatais e semiestatais devem estar organicamente integrados ao ambiente de mercado, e não representar uma estrutura alheia ao mesmo, ou seja, suas atividades não devem ir além da estrutura em que os bancos determinam de forma independente os objetos de investimento com base em uma comparação da eficácia de vários projectos e da avaliação dos seus riscos. Sem isso, essa atividade não pode ser racional e eficaz.

Os bancos regionais de desenvolvimento devem ser unidos em grupos. Cada um dos grupos deve ser chefiado pelo banco central do estado, a quem compete: desenvolver uma política de crédito e captar recursos; redistribuição, se necessário, de recursos de crédito entre regiões; coordenar as atividades dos bancos regionais na concentração de fundos para financiar grandes instalações; desenvolvimento de tecnologias bancárias e novos produtos bancários utilizados no grupo; análise do desempenho dos bancos locais; monitorar sua conformidade com a especialização, etc.

As relações entre a matriz e os bancos regionais, aparentemente, precisam ser construídas de acordo com o tipo de relacionamento entre a matriz e os bancos regionais. subsidiárias. Ou seja, o banco principal deve ser o principal acionista (acionista) dos bancos regionais. Um esquema também é possível, segundo o qual tanto a matriz quanto os bancos regionais são "subsidiárias" da holding estatal. Ao mesmo tempo, aparentemente indesejável é a construção em que as estruturas regionais funcionam como sucursais da matriz. Nesse caso, será impossível garantir a participação no banco, como acionistas, autoridades regionais e capital local, do qual dependerá em grande parte a eficiência dos bancos que atraem recursos financeiros locais. Além do capital público e privado, como acionistas (acionistas) de bancos, também é aconselhável envolver associações de pequenas empresas, profissionais e outras organizações que apoiam o desenvolvimento de pequenos negócios.

A criação de bancos de desenvolvimento de pequenas empresas aparentemente não será suficiente para estabelecer um financiamento eficaz para as pequenas empresas. Devido aos elevados riscos inerentes a esta área de crédito, a viabilidade financeira dos bancos especializados estatais estará obviamente constantemente ameaçada, a menos que seja criado também um sistema especial de garantias para o retorno dos seus empréstimos. Como mostra a experiência mundial no desenvolvimento bancário, os elementos desse sistema podem ser sociedades de garantia mútua e fundos de garantia estatal.

Como já mencionado, o principal característica distintiva as pequenas e médias empresas continuam a ser uma grande proporção do setor "sombra". De acordo com várias estimativas, é 30-50 por cento do volume de negócios real das empresas.

A solução para esse problema depende principalmente de políticas públicas. É necessário antes de tudo:

melhorar o quadro regulamentar no domínio das pequenas empresas ( enquadramento jurídico regem suas atividades; lei de imposto; supressão da concorrência desleal em relação às pequenas empresas);

melhorar as atividades das autoridades executivas em relação às pequenas empresas, inclusive com o objetivo de reduzir as barreiras administrativas no trabalho com empreendedores e pequenas empresas.

Assim, em nosso país, um sistema de crédito para pequenas empresas e empreendedores realmente existe e funciona, mas há necessidade de maior integração dos interesses das pequenas empresas e bancos, é preciso fortalecer suas relações de forma bilateral. A relação entre o banco e as pequenas empresas exige uma mudança fundamental na ideologia tradicional. De vendedor de um (ou vários) dos muitos serviços consumidos por uma pequena empresa no processo de atividades estatutárias, o banco deve se transformar em um parceiro principal e “estratégico” para ela. Para isso, é necessário formular princípios e obrigações claros e formalmente fixados para todos os "pontos de intersecção de interesses econômicos". Na determinação dos objetivos dessa parceria, destacam-se: para o Empreendimento - a criação de condições favoráveis de atuação no mercado devido à disponibilidade de constante apoio financeiro e consultivo do Banco; para o Banco - a criação de condições que assegurem um aumento constante da procura dos seus serviços por parte da Empresa, conjugada com a minimização dos riscos dos clientes através da participação indirecta na gestão das suas actividades. Ao mesmo tempo, a Pequena Empresa deve manter total independência jurídica e econômica e transferir voluntariamente para o banco apenas as funções de gestão que seja capaz de implementar com mais eficiência devido à disponibilidade de especialistas qualificados, informações e outros recursos, e o Banco , por sua vez, constrói suas relações financeiras com uma pequena empresa na condição de uma aplicação rentável de recursos ou da prestação de serviços. Os serviços que o banco pode prestar em relação ao cliente incluem: toda a gama de serviços de liquidação e numerário, utilizando para isso as tecnologias mais eficazes de que dispõe; emprestar ao Empreendimento mediante a concessão de empréstimos para suprir a falta de capital de giro, de acordo com cronogramas mensais acordados; empréstimos de investimento para a implementação dos programas de desenvolvimento de capital da Companhia acordados com o Banco. O Banco também auxilia a Companhia na colocação de recursos temporariamente livres e na constituição de reservas financeiras através da abertura de diversas contas de depósito, bem como na formação de uma carteira de títulos. Além disso, o Banco oferece à Empresa serviços abrangentes de consultoria. Uma pequena empresa em relação ao banco deve cumprir as seguintes obrigações: A empresa não deve abrir liquidação e outras contas em outras instituições de crédito, bem como solicitar-lhes quaisquer serviços, sem o consentimento do Banco; A empresa deve proporcionar ao Banco total transparência das informações de suas atividades financeiras e econômicas, organizando o livre acesso de seus especialistas a quaisquer documentos financeiros e comerciais.

O Banco deve prestar serviços à Empresa de forma paga e gratuita. A lista de serviços gratuitos é acordada anualmente pelas Partes e fixada no respectivo protocolo. Os preços dos serviços pagos do Banco, como preços de liquidação e serviços à vista e de crédito, não devem ser superiores ao seu nível médio de mercado no momento da prestação, preços de consultoria e outros serviços que não tenham efeito econômico direto para da empresa, são estabelecidos de comum acordo entre as Partes.

Com base no que precede, a implementação destas propostas exige que a instituição de crédito, na identificação de potenciais clientes, se concentre não na especialização de uma pequena empresa ou na dimensão do volume de negócios anual, mas na qualidades de negócios seu chefe, a formação da clientela e sua posterior expansão devem ser realizadas na modalidade de negociações individuais entre os chefes do banco e a empresa, sem envolver o aparato de associações associadas de pequenas empresas ou agências governamentais seu apoio. Essa simbiose das atividades de um banco e uma pequena empresa permitirá que funcione com sucesso em condições econômicas difíceis na Rússia.

Os pequenos negócios há muito ocupam seu nicho no desenvolvimento econômico do país. É nas pequenas empresas que se depositam grandes esperanças para elevar o nível de desenvolvimento do Estado. É por isso que o estado está desenvolvendo muitos programas que visam fornecer e melhorar as pequenas empresas. Por exemplo, Federação Russa faz concessões a empresas jovens, proporcionando a essas empresas a oportunidade de se registrarem gratuitamente. Mas ainda assim, as pequenas empresas não podem competir ativamente com as grandes empresas, pois estão constantemente morrendo de fome devido à escassez financeira.

Problemas em empréstimos para pequenas empresas

As pequenas empresas não são apoiadas por investimentos e empréstimos. Podemos dizer com segurança que o principal problema que impede o estabelecimento e o desenvolvimento de pequenas empresas é o problema financeiro. As pequenas empresas utilizam em média trinta por cento de seus recursos, ou seja, seu capital inicial, para garantir suas atividades; para expandir sua capacidade produtiva, a empresa busca atrair recursos estáveis e de longo prazo. No entanto, a empresa não pode contar com a obtenção de empréstimos junto dos bancos, uma vez que os próprios bancos não iniciam esta emissão.

Os problemas do crédito às pequenas empresas podem ser divididos em dois blocos, dependendo do lado das relações de crédito.

Problemas do banco:

Pequenas empresas para estruturas bancárias são uma área de alto risco, pelo que estas organizações dão preferência a grandes empresas que já tenham o seu estatuto aprovado no mercado;
Baixa rentabilidade das pequenas empresas para estruturas financeiras em comparação com grandes organizações, também pode ser chamado de problema de empréstimos para pequenas empresas;
Falta de propriedade que pudesse servir de posto avançado;
Desconfiança dos bancos em relação aos pequenos negócios, pois a maioria deles já tem uma reputação prejudicada no histórico de crédito;
A falta de proteção legal das atividades bancárias, o que leva as estruturas bancárias a aumentar os juros dos empréstimos.

Problemas de desenvolvimento de pequenas empresas enfrentados por representantes na área de empréstimos:

Taxas de juro altíssimas, que, mesmo com o funcionamento normal da empresa, são simplesmente irrealistas para reembolsar;
Linhas de crédito muito apertadas, então a jovem empresa não tem tempo para pagar o empréstimo e, como resultado, tem um histórico de crédito ruim;
Uma das razões atuais para se recusar a emprestar para pequenas empresas hoje é a incapacidade de fornecer ao banco garantias suficientes para garantir o reembolso de cem por cento do dinheiro emprestado, uma vez que uma pequena empresa não tem a capacidade de usar um posto avançado ou um fiador . A razão para isso é o baixo nível base material empreendimentos.
Prazo de reembolso e taxa de juros rigorosos - 20-25%.

Como resultado, as estruturas bancárias se recusam a dar dinheiro para o desenvolvimento de negócios para pequenas empresas, justificando isso com alto risco, pequenos valores de crédito e baixa renda. Por sua vez, as empresas jovens consideram impróprio o empréstimo de dinheiro do banco.

A este respeito, é necessário realizar uma série de medidas, resolvendo os problemas das pequenas empresas, que visam otimizar o sistema de crédito. Em primeiro lugar, é necessário estabelecer um arcabouço legislativo que possa regular com precisão esse processo. Em segundo lugar, as estruturas bancárias precisam reduzir ligeiramente os requisitos para pequenas empresas e atendê-los, reduzindo a taxa de juros e as linhas de pagamento de empréstimos. Em terceiro lugar, se os bancos privados não iniciarem empréstimos ativos para pequenas empresas, essa autoridade deve ser dada ao banco estatal, que poderia apoiar as pequenas empresas.