Rentabilidade do depósito com capitalização. Depósitos com capitalização de juros e reposição ou levantamento parcial. A ausência de "armadilhas"

Os depósitos com capitalização em Moscou em 2019 são especialmente populares porque permitem que você obtenha um bom lucro. Os usuários das ofertas podem colocar dinheiro a uma alta taxa de juros e, adicionalmente, receber o valor acumulado em excesso.

Termos de depósitos com capitalização em Moscou

A capitalização de juros em uma conta de depósito em Moscou pode ocorrer:

anualmente. Esta opção aplica-se apenas a depósitos de longo prazo;
trimestral. Os juros são calculados e adicionados ao corpo do depósito a cada 3 meses. Tal oferta traz ao depositante uma renda maior;
por mês. O esquema mais popular. As taxas dos depósitos com capitalização podem ser aumentadas todos os meses.

Instituições financeiras estrangeiras também oferecem capitalização diária, mas não é popular no mercado financeiro russo.

Nem todos os programas envolvem capitalização. Não pode ser utilizado se houver possibilidade de rescisão parcial ou rescisão antecipada do contrato. Um depósito com capitalização mensal em Moscou é mais frequentemente emitido em condições bastante estritas, mas permite receber o rendimento máximo.

Antes recomendamos a escolha de uma instituição financeira confiável e com uma boa classificação. Você pode encontrá-lo em nosso site. Você pode encontrar facilmente um depósito com capitalização de juros em Moscou. Alguns se oferecem para abrir uma conta remotamente. Para tal, basta ter uma conta bancária já existente nesta instituição.

Os depósitos com capitalização permitem aumentar a receita devido aos "juros sobre juros". Ou seja, o aumento recebido durante o período do relatório é adicionado ao valor principal. O próximo período já é calculado em dinheiro com juros. A opção mais lucrativa é com capitalização mensal. A fixação dos juros pode ocorrer trimestralmente ou anualmente (para investimentos de longo prazo).

Termos de depósitos com capitalização de juros

Um depósito com a função de capitalização de juros é definitivamente mais lucrativo do que o mesmo sem adicionar juros. No entanto, eles podem reduzir ligeiramente a taxa de juros para depósitos com esse recurso. As taxas dos depósitos com capitalização podem ser menores em 0,5-1%. Como resultado, o lucro de um depósito regular e de um percentual menor com capitalização será quase o mesmo.

Em nosso site você pode:

estudar ofertas de depósitos com capitalização;
calcular a renda usando uma calculadora;
comparar ofertas de bancos interessados.

Você pode abrir depósitos online com capitalização se tiver um cartão de débito bancário e acesso registrado ao Internet banking. Portanto, é mais conveniente gerenciar o depósito e monitorar o acúmulo de juros.

Ao escolher um banco para celebrar um contrato de depósito, um potencial depositante deve comparar vários parâmetros: taxa de juros, período de colocação, frequência de pagamento de juros, possibilidade de investimento adicional, condições de rescisão antecipada do contrato. O cliente também costuma ouvir de um especialista bancário o conceito de " capitalização do depósito" e " capitalização de juros". O que é e quais benefícios o cliente recebe desses depósitos?

Capitalização do depósito

Capitalização do depósitoé um aumento no valor original pelo valor dos juros acumulados. Ao mesmo tempo, no próximo período, são acumulados juros sobre os fundos inicialmente investidos. Ao término do contrato, o banco simplesmente transferirá o valor principal e os juros acumulados para a conta corrente ou cartão.

O convênio também pode prever a prorrogação automática do depósito com capitalização. Isso significa que, caso o depositante não compareça ao banco no dia do término do contrato, este será automaticamente prorrogado por igual período, acrescidos de juros ao valor do investimento.

implica a adição de juros corridos, de acordo com o contrato, ao valor principal do depósito. A acumulação de juros para o próximo período já é realizada sobre o aumento do valor do depósito. Assim, é utilizada a fórmula de juros compostos, que permite ao depositante receber renda adicional.

O contrato deve especificar a frequência da capitalização, nomeadamente:

capitalização anual. Esta opção raramente é usada, apenas para depósitos de longo prazo.
Capitalização trimestral. Os juros são acumulados e adicionados ao valor do depósito inicial 3 meses, trimestre ou ano após a abertura do contrato. Tal capitalização trará ao investidor uma renda maior do que a primeira opção.
Capitalização mensal - os juros são adicionados ao valor principal do depósito no final de cada mês. Este esquema é o mais comum entre os bancos e está em boa demanda entre os depositantes.
A receita mais alta vem da capitalização diária, mas não é usada pelos bancos russos.

A fórmula geral para calcular o rendimento de capitalização é a seguinte:

K \u003d S * (1 + r / m) m * n, onde

K - o valor total que o cliente receberá ao final do contrato;

S - valor do investimento inicial;

r - taxa de juros anual;

m - o número de períodos de competência, ou seja, com capitalização semestral m=2, com capitalização mensal m=12.

n é o número de anos.

Por exemplo, um depositante deseja colocar dinheiro no banco no valor de 100.000 rublos por 1 ano a 10% ao ano. Caso os termos do contrato não prevejam a capitalização de juros, então ao final do prazo ele receberá:

100.000 + 100.000 * 0,1 \u003d 110.000 rublos.

Se o mutuário cobrar juros e colocar o dinheiro novamente dentro de dois anos, em três anos sua renda será:

10.000 * 3 = 30.000 rublos

Com capitalização trimestral o cálculo do lucro por três anos ficará assim:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Assim, o cliente receberá uma receita no valor de 34.488,88 rublos

Com capitalização mensal, o cálculo é feito da seguinte forma:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

O lucro líquido do investidor será de 34.818,2

Assim, pelo exemplo fica claro que quanto mais vezes a capitalização for feita, maior será a renda do investidor.

Para calcular rapidamente o lucro de um depósito bancário, você pode usar nossa calculadora de depósitos online.

Como escolher um depósito?

As taxas de juro dos depósitos com e sem capitalização diferem. Para comparar a rentabilidade de uma determinada oferta bancária, você precisa comparar a taxa efetiva.

Por exemplo, se você alocar 100.000 a 10% por ano, mas com capitalização mensal, a receita será:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Para obter o mesmo retorno, mas sem capitalização de juros, a taxa de juros anual deve ser:

110471,3/100000 = 1,105 ou 10,5% ao ano.

Os depósitos com capitalização de juros são do interesse de investidores cujo principal objetivo seja a maximização dos rendimentos. Mas a rentabilidade do depósito deve ser avaliada em termos da taxa efetiva. Os bancos costumam usar depósitos com capitalização para fins de marketing e, de fato, os depósitos comuns trazem grandes benefícios ao depositante.

Vale a pena ficar atento aos depósitos com capitalização quando se pretende colocar recursos por um longo período (vários anos) sem apelo anual ao banco para renovação do convênio. Assim, a quantia necessária geralmente é acumulada em uma determinada data.

Quando não é rentável?

A capitalização é interessante, antes de tudo, com uma aplicação de fundos de longo prazo. A provisão regular será mais conveniente nos seguintes casos:

O cliente pretende receber juros mensalmente, considerando-os como um rendimento adicional regular.
Para o cliente, é importante a possibilidade de rescisão antecipada do contrato ou rescisão parcial. Esses programas bancários geralmente não envolvem capitalização.

Uma vantagem significativa adicional da capitalização de jurosé que uma vez adicionados ao valor principal, eles estão sujeitos ao sistema de seguro de depósito. A principal condição é que a capitalização seja realizada antes da data do evento segurado. Os juros acumulados, mas não capitalizados e não pagos ao depositante, podem ser perdidos em caso de problemas financeiros do banco.

Considere O valor mínimo para colocação de fundos é de 1.000 rublos, 100 dólares americanos e euros, o prazo é de 1 mês a 3 anos. Depósitos e saques não são permitidos. Os juros são calculados mensalmente e, a pedido do cliente, capitalizados ou pagos no cartão.

Prevê a introdução de fundos adicionais na conta durante todo o período do contrato. O valor mínimo para abrir um depósito é de 1.000 rublos, 100 dólares americanos e euros, o prazo é de 3 meses a 3 anos. O valor mínimo de uma contribuição adicional em dinheiro é de 1.000 rublos, 100 dólares americanos e euros. A quantidade de reposição não monetária da conta não é limitada.

Os juros são calculados mensalmente e capitalizados ou pagos na conta do depositante. Ao atingir a próxima gradação de soma, a taxa de juros aumenta automaticamente.

banco alfa

O banco se oferece para abrir com a máxima rentabilidade. O depósito inicial mínimo é de 10.000 rublos, 500 dólares americanos e euros. Prazo de aplicação dos fundos - 92, 184, 276 dias, 1 ano, 550 dias, 2 ou 3 anos. Os juros são calculados mensalmente e adicionados ao valor principal do depósito, aumentando-o.

Com uma taxa de juros crescente, permite aumentar a receita por meio do reabastecimento regular da conta e da capitalização mensal dos juros. Ao passar para a próxima gradação de soma, a taxa aumenta automaticamente. O valor mínimo para abrir um depósito é RUB 10.000, USD/EUR 500. O prazo de aplicação dos fundos é de 92, 184, 276 dias ou 1 ano. O valor mínimo de contribuições adicionais é RUB 5.000, USD/EUR 200. Existem restrições quanto aos termos de reabastecimento da conta, que podem ser encontradas no site do Alfa-Bank.

VTB 24

"Cumulativo" com possibilidade de escolha e forma de pagamento dos rendimentos. O prazo do contrato é determinado individualmente no intervalo de 3 meses a 5 anos, o valor mínimo é de 100.000 rublos, 3.000 dólares americanos / euros. O acordo prevê contribuições adicionais no valor de 30.000 rublos, 1.000 dólares americanos / euros. À medida que o depósito é reabastecido, a taxa de juros aumenta. Os juros são capitalizados ou pagos na conta do cliente mensalmente.

O produto “Confortável” com possibilidade de levantamento de parte dos fundos permite-lhe gerir livremente o seu dinheiro. A contribuição inicial mínima é semelhante ao programa anterior - 100.000 rublos, 3.000 dólares americanos / euros. Você mesmo pode escolher o prazo de 181 a 1.830 dias. Os juros são calculados mensalmente e, a pedido do cliente, capitalizados ou transferidos para a conta. É permitido reabastecer a conta de depósito no valor de 30.000 rublos, 1.000 dólares americanos / euros e transações de débito dentro do saldo mínimo, mas não inferior a 15.000 rublos, 500 dólares americanos / euros.

Raiffeisenbank

"Escolha pessoal". Os juros são pagos ao cliente mensalmente ou adicionados ao valor principal do depósito. O reabastecimento da conta é permitido durante todo o prazo do contrato. Ao passar para a próxima gradação de soma, a taxa de juros aumenta.

O valor mínimo do depósito é de 15.000 rublos, 500 dólares americanos e euros, o prazo é de 31, 91, 181, 366 ou 730 dias.

Crédito renascentista

Depósito "Cumulativo Renascentista". O valor mínimo do depósito é de 5.000 rublos, 200 dólares americanos e euros, o prazo é de 91, 181 ou 367 dias. É permitido reabastecer a conta no valor de 5.000 rublos, 200 dólares americanos e euros. Os juros são acumulados mensalmente e, a pedido do cliente, capitalizados ou pagos à conta.

Banco de Crédito Habitação

O banco pode ser emitido com a possibilidade de capitalização de juros. O valor mínimo de colocação de fundos é de 1.000 rublos, o prazo é de 12 meses. Até o vencimento de 90 dias a partir da data de assinatura do contrato, é permitido reabastecer o depósito no valor de 1.000 rublos. Os juros são calculados mensalmente e, a pedido do depositante, são adicionados ao valor principal ou pagos na conta.

Padrão russo

"Rentier" é emitido por um período de 180, 360, 540 e 720 dias. O valor mínimo da primeira parcela é de 30.000 rublos, 1.000 dólares americanos e euros. Ao solicitar pela Internet ou banco móvel, o valor do pagamento inicial é reduzido para 10.000 rublos, 300 dólares americanos / euros. O reabastecimento da conta de depósito é permitido. Ao passar para a próxima faixa de valor, a taxa de juros aumenta.

Os juros são calculados mensalmente ou trimestralmente e, a pedido do cliente, são capitalizados ou pagos à conta.

Comparação de programas de depósito

Os depósitos do Sberbank e do Home Credit Bank são diferenciados por uma contribuição inicial mínima, que é de 1.000 rublos. No Renaissance Credit Bank, você pode fazer um depósito no valor de 5.000 rublos ou mais. No VTB24 Bank, o cliente escolhe de forma independente o método de pagamento de juros. Um prazo individual para fazer um depósito e termos flexíveis para calcular os juros são uma vantagem dos depósitos VTB24, mas o pagamento inicial é de 100.000 rublos, 3.000 dólares americanos ou euros.

Muitas organizações permitem que contribuições adicionais sejam feitas durante a vigência do contrato. Nos bancos Russian Standard, VTB24, Alfa-Bank, Sberbank e Raiffeisenbank, a taxa de juros aumenta automaticamente ao passar para a próxima faixa de valor. O reabastecimento da conta também é permitido no Banco de Crédito Habitação, no entanto, as contribuições são aceitas apenas nos primeiros 90 dias após a assinatura do contrato. No Renaissance Credit, não há restrições quanto aos termos de reposição de depósitos.

As taxas máximas se aplicam ao depósito acumulativo Renaissance do Renaissance Credit Bank. O programa se diferencia não apenas pela taxa mais alta, mas também pelas condições flexíveis de aplicação de fundos.

A vantagem do depósito “Ano Lucrativo” do Home Credit Bank é o baixo valor inicial (apenas 1.000 rublos) e a possibilidade de reabastecer a conta.

A taxa de juros mínima é oferecida pelo VTB24 e pelo Sberbank.

Os depósitos com capitalização mensal de juros são populares entre os clientes bancários. No contexto dos programas de depósito clássicos, eles têm um alto rendimento. Isso se deve ao fato de que os juros são acumulados durante todo o prazo do contrato e são adicionados periodicamente ao valor principal do depósito.

Os mais comuns são capitalização mensal, diária e trimestral. Isso significa que os juros, por exemplo, são calculados no final de cada mês e adicionados ao valor do depósito e, posteriormente, são calculados juros sobre juros, aumentando assim o lucro final.

Para análise, selecionamos os maiores bancos do país com boa classificação de crédito. O fator fiabilidade é um dos mais importantes na hora de escolher um banco para depositar, pois ao confiar o seu dinheiro a uma instituição de crédito, o cliente quer ter a certeza de que não põe em risco as suas poupanças.

Depois de analisar as propostas disponíveis, incluímos no rating Sberbank, VTB24, Gazprombank, Russian Agricultural Bank, Bank of Moscow, Alfa-Bank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank, NOMOS-BANK, UniCredit Bank, Rosbank, Russian Standard, URALSIB, Home Credit Bank e Citibank. Eles são designados como sistemicamente importantes e promovem ativamente seus produtos de depósito.

A classificação inclui depósitos lucrativos com capitalização, com a taxa de juros máxima em rublos russos. A tabela mostra a taxa nominal sem capitalização de juros. Para análise, tomamos programas padrão adequados para todas as categorias de depositantes, que podem ser emitidos na agência bancária. Ofertas especiais, por exemplo, para aposentados ou estudantes, não consideramos da mesma forma que os depósitos online. A tabela inclui depósitos com capitalização mensal de juros (tanto depósitos repostos como não), um de cada banco (com a taxa máxima).

Observação!

Selecionamos para você as melhores ofertas dos maiores bancos do país com boa classificação de crédito.

Resultados da análise

No decorrer da análise, descobrimos que quase todas as instituições de crédito oferecem vários programas com juros capitalizados em rublos, dólares americanos e euros. Descobriu-se que apenas o Citibank não tinha depósitos com capitalização. No Sberbank, a capitalização é possível para todos os programas, e o cliente escolhe independentemente se deseja sacar os juros ou adicioná-los ao valor principal do depósito. A taxa de juros geralmente depende do prazo e do valor do depósito. Ao mesmo tempo, a taxa mínima é de 5,6% ao ano (no Raiffeisenbank) e a máxima é de 10% ao ano (no Home Credit Bank).

A seguir, consideraremos em detalhes os termos dos depósitos dos líderes da classificação.

Banco de Crédito Habitação

O Banco oferece a abertura de um depósito "Ano Lucrativo" em rublos com capitalização mensal (a pedido do cliente) e a taxa mais alta entre os outros participantes da classificação. A contribuição inicial para o depósito é de apenas 1.000 rublos, o prazo é de 12 meses. É possível fazer contribuições adicionais no valor de 1.000 rublos, mas o mais tardar 90 dias após o depósito. A retirada de parte dos fundos da conta não está prevista no contrato. A taxa de juros não depende do valor do depósito e é de 10% ao ano. Em caso de rescisão antecipada do depósito, aplica-se a taxa de 4,5% ao ano.

banco alfa

Em segundo lugar no ranking está o depósito Pobeda com a taxa mais alta entre outros depósitos do Alfa-Bank. O valor mínimo do depósito inicial é de 10.000 rublos, o período de colocação é de 92, 184 ou 276 dias, 1 ano, 550 dias, 2 ou 3 anos. Moeda de depósito - rublos, dólares americanos e euros. Os juros são calculados mensalmente e adicionados ao valor principal do depósito (capitalizado). A taxa nominal depende do prazo, do valor e é de 6,6 a 9,5% ao ano em rublos. A possibilidade de retirar parte dos fundos e reabastecer a conta não está prevista no contrato.

VTB 24

O terceiro lugar na classificação é ocupado pelo depósito “Optimal Choice” em rublos. O cliente decide independentemente se deseja receber juros em uma conta separada ou adicioná-los ao valor do depósito. A frequência de cálculo dos juros também é escolhida pelo depositante. Você pode receber juros mensalmente, trimestralmente ou no final do prazo. São aceitas contribuições adicionais no valor de 1.000 rublos. Apenas os juros capitalizados podem ser retirados da conta.

A taxa de juros depende do prazo e do valor do depósito. Durante o período de colocação dos fundos, a taxa diminui. O prazo do contrato é de 18 meses, o valor da entrada é de 30.000 rublos. Taxa de juros de até 180 dias - 9% ao ano, de 181 dias a 545 dias - 5% ao ano.

URALSIB

O quarto lugar na classificação é ocupado pelo depósito "Estável" em rublos russos, dólares americanos e euros. O valor mínimo de colocação de fundos é de 10.000 rublos, o prazo é de 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 dias. É possível reabastecer a conta durante a vigência do contrato. No entanto, ao fazer contribuições adicionais, aplicam-se restrições, que podem ser encontradas no site do banco.

O valor mínimo da contribuição adicional é de 5.000 rublos. Ao passar para a próxima gradação de soma, a taxa aumenta. Os juros são calculados mensalmente e, a pedido do investidor, capitalizados ou pagos em conta separada. A taxa de juros depende do prazo, do valor do depósito e é de 6,7 a 9% ao ano.

Rosselkhozbank

Em quinto lugar na tabela está o depósito "Classic" em rublos, dólares americanos e euros. O valor mínimo do adiantamento é de 3.000 rublos, o prazo é de 31 a 1460 dias. Os juros são pagos à escolha do cliente: no final do prazo ou mensalmente, em conta separada ou adicionados ao valor principal do depósito. O reabastecimento do depósito e a retirada de parte dos fundos da conta não estão previstos no contrato. A taxa de juros depende do prazo, do valor do depósito, do método de colocação do depósito e da frequência dos pagamentos de juros. Sujeito ao pagamento de juros ao final do prazo, a taxa varia de 6,5% a 9,9% ao ano, e com pagamento mensal de juros e capitalização - de 6,5% a 8,80%.